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信用不良、協商可以申請銀行貸款嗎?

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〔記者鄭琪芳／台北報導〕惠譽信評今發布報告表示，台灣家庭負中國信託信貸照會債偏高，且償債負擔上升，可能阻礙經濟成長並限制銀行業改善財務體質；不過，對整體金融穩定性所帶來的風險，將因整合負債會影響信用嗎充足的家庭部門資產與民間信貸利率良好的擔保品而有所抵減。

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惠譽指出，若台灣房地產價格大幅修正，可能是造成銀行因家庭借款而受損失的主因之一。相較於先前的高峰，北市與全台的房價分別下跌了13%與7%；房屋貸款約當於總家庭部門債務的57%，多數銀行的平均房貸貸放成數約為60%到70%；若銀行繼去年底主管機關刪除一勞保貸款率利2017申請日期些針對法定貸放成台北市借款數的措施後，競相提高貸放成數來爭取客戶，則相關風險將上升。

惠譽預期，儘管在一個貨幣政策寬鬆的環境，上升的債務償還壓力將限縮消費支出，預估家庭部門應還本付息金額已占可支配所得46%，其中一大部分原因為借款期限較短的週轉金貸款比重提高所致。惠譽認為，台灣GDP成長將持續低迷，預估今年成長1.7%、明年則為2%，主因國內消費動能持續疲弱而拖累整體成長。

惠譽預期，台灣家庭負債將在2017年至2018年微幅增加至GDP（國內生產毛額）的84%，延續2010年至2016年家庭負債的顯著累積，主因銀行快速發展消金業務方面、對個人及中小企業主的週轉金放款。目前台灣的家庭借款占GDP比重在亞太地區中屬於較高者；而家庭借款主要流向房地產投資、與近期增加至財富管理產品等領域，這些用途並不一定對GDP成長有直接貢獻。

不過，高家庭部門債務將不至於立即影響整體金融穩定性。儘管不計入如房地產等龐大的非金融性資產，惠譽估算，家庭部門的金融性資產約當台灣2015年底GDP土地銀行信貸的490%，幾乎相當於家庭負債的六倍；銀行的潛在損失也受到良好的擔保品以作緩衝，大多數的家庭債務皆為擔保放款。

惠譽認為，台灣銀行業近年來在低利環境下穩健經營，風險緩衝增強且風險集中度降低；若經濟成長持續低迷，境外曝險上升與風險胃納增加，最終可能造成銀行資產品質的壓力，然而這些可能性大致而言已列入目前銀行自身實力評等的買房貸款條件考量中。

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